国际个人转账
PayPal 亲友国际转账费用：美国到英国，银行卡与银行账户对比
MerchantFeeCalc 运维团队
发布及核对日期：2026 年 10 月 18 日
从美国向英国朋友转账，用银行卡还是银行账户更划算？我们算了 6 笔。
假设你在美国，想通过 PayPal 给英国的家人转 USD 500.00。你打开付款页面，发现能选择银行账户（Bank Account），也能选择信用卡或借记卡（Card）。看起来只是付款方式不同，手续费却可能相差不少。
我们先给出最直观的答案：按 PayPal 美国个人账户目前公开的费率，发送 USD 500.00、以美元计价且不发生换汇时，使用银行账户的发送手续费为 USD 4.99，使用普通信用卡或借记卡为 USD 19.79，相差 USD 14.80。这里的手续费由发送方在转账金额之外支付，因此收款人拿到的仍是所设定的 USD 500.00（不考虑之后的换汇或提现）。
适用范围与核验时间：美国注册的 PayPal 个人账户 → 英国注册的 PayPal 个人账户；付款类型为 Friends & Family；使用美国账户的公开费率。我们于 2026 年 10 月 18 日核对官方费率页，该页面显示的最后更新日期为 2026 年 5 月 19 日。实际功能开放情况、汇率及报价以付款确认页为准。
为什么 Card 比 Bank 贵？
PayPal 的美国消费者费率表把费用分成了两块，我们按照实际计算顺序拆开看。
第一块：国际个人转账费。美国账户向其他市场的个人账户发送 Friends & Family 款项，需要按转账金额的 5.00% 计算，但这部分费用设有 USD 0.99 最低值和 USD 4.99 最高值。用银行账户、PayPal 余额或普通银行卡，都要考虑这笔跨境费。
第二块：银行卡资金来源费。如果选择普通信用卡或借记卡，还要加上美国个人付款的 2.90% + 一笔固定费用。当收款币种是 USD 时，这笔固定费用为 USD 0.30；如果收款币种是 GBP，官方表格列出的固定费用是 GBP 0.20，不能直接把美元例子里的 USD 0.30 生搬过去。
所以在美元计价、不换汇的统一测试条件下，我们用这两个公式：
国际费（USD）= min(max(转账金额 × 5.00%, USD 0.99), USD 4.99)
Bank / PayPal Balance 发送手续费 = 国际费
Card 发送手续费 = 国际费 + 转账金额 × 2.90% + USD 0.30
发送方总支出 = 转账金额 + 发送手续费这里有个特别容易搞混的地方：USD 4.99 是国际费的上限，不是 Card 总手续费的上限。银行卡额外的 2.90% 并没有套用这个 USD 4.99 封顶。
实验一：分别转 USD 10.00、USD 20.00、USD 50.00、USD 100.00、USD 500.00 和 USD 1,000.00
为了避免汇率干扰，我们先控制变量：
- 发送方：美国注册的 PayPal 个人账户。
- 收款方：英国注册的 PayPal 个人账户。
- 付款类型：Friends & Family，且双方为真实的亲友转账，不是购物或支付服务费用。
- 金额及接收币种：按 USD 设定，假设这笔支付不产生币种转换。
- 比较资金来源：符合条件的已关联银行账户、普通信用卡/借记卡。
- 不计入：发卡行独立收费、后续兑换 GBP、提现成本、特殊账户条件。
这是按照官方公式得到的结果（美元金额四舍五入至美分）：
| 发送金额（USD） | Bank 手续费 | Card 手续费 | Bank 总支出 | Card 总支出 | 选 Bank 少付 |
|---|---|---|---|---|---|
| USD 10.00 | USD 0.99 | USD 1.58 | USD 10.99 | USD 11.58 | USD 0.59 |
| USD 20.00 | USD 1.00 | USD 1.88 | USD 21.00 | USD 21.88 | USD 0.88 |
| USD 50.00 | USD 2.50 | USD 4.25 | USD 52.50 | USD 54.25 | USD 1.75 |
| USD 100.00 | USD 4.99 | USD 8.19 | USD 104.99 | USD 108.19 | USD 3.20 |
| USD 500.00 | USD 4.99 | USD 19.79 | USD 504.99 | USD 519.79 | USD 14.80 |
| USD 1,000.00 | USD 4.99 | USD 34.29 | USD 1,004.99 | USD 1,034.29 | USD 29.30 |
我们从表里看出了两个挺实用的规律。
规律一：小额转账有最低收费。例如只发 USD 10.00，5.00% 本来是 USD 0.50，但最低国际费为 USD 0.99，所以 Bank 也不是免费。
规律二：金额到 USD 99.80 左右以后，国际费就达到 USD 4.99 上限。继续增加金额，Bank 的这部分跨境费不再增加；但 Card 的 2.90% 仍然跟着金额上涨。因此金额越大，两种付款方式的费用差距通常越明显。
以 USD 500.00 为例，把账单手算一遍
用银行账户：
国际费 = min(USD 500.00 × 5.00%, USD 4.99) = USD 4.99
总支出 = USD 500.00 + USD 4.99 = USD 504.99用普通信用卡或借记卡：
国际费 = USD 4.99
银行卡比例费 = USD 500.00 × 2.90% = USD 14.50
银行卡固定费 = USD 0.30（假设收款币种为 USD）
总手续费 = USD 4.99 + USD 14.50 + USD 0.30 = USD 19.79
总支出 = USD 500.00 + USD 19.79 = USD 519.79差额 = USD 519.79 − USD 504.99 = USD 14.80。
实验二：如果对方实际想收到 GBP，情况会怎样？
从美国给英国亲友转账，现实中经常不是为了让对方保留美元，而是希望对方收到英镑。这时我们要把发送手续费和汇率差额分开。
PayPal 美国官方费率表说明：当发送给亲友的款项需要在付款币种与收款币种之间转换时，其交易汇率一般包含 4.00% 的货币转换加点，或者使用付款流程中另行披露的数值。它通常反映在给出的汇率中，不一定另列为“4.00% 手续费”。
这里我们不使用某个时间点的真实 USD/GBP 汇率，而是设一个纯教学用途的假设汇率，让差异更容易看懂：
- 假设参考汇率：1 USD = 0.7500 GBP。
- 假设 PayPal 向用户展示的转换汇率：1 USD = 0.7200 GBP。
- 两者正好相差 4.00%。
| 同一笔 USD 500.00 转账 | 按参考汇率换算 | 按假设的 PayPal 汇率换算 |
|---|---|---|
| 对方理论上收到的 GBP | GBP 375.00 | GBP 360.00 |
| 两种汇率造成的差距 | - | GBP 15.00 |
我们可以看到：即使选择 Bank，把国际转账费控制在 USD 4.99，换汇也可能是另一项重要成本。
但请注意，这张表没有把“PayPal 4.00%”当成一个可以无条件再加到美元支付总额上的独立收费。不同的币种选择、实际 PayPal 汇率基准、银行卡发卡行的换汇方式，都会改变最后的总支出和 GBP 到账额。
尤其是使用 Card 且直接让对方收到 GBP 时，固定银行卡费应按官方对应的收款币种规则处理（GBP 为 GBP 0.20），涉及多币种费用换算的精确美元总价，我们建议直接看 PayPal 最终确认页，不能套用前面 USD 收款的 USD 19.79 数字。
那我们到底推荐 Bank 还是 Card？
如果是正常的、无需紧急使用信用额度的亲友转账，而且关联银行账户这个选项可用，我们通常会先查看 Bank 报价。理由很简单：在我们刚才的同币种测试里，Bank 不需要多支付 Card 的 2.90% + 固定费。
我们建议实际下单前这样比较：
- 确认付款类型。不要拿 Friends & Family 支付商品或服务。
- 确认收款方国家。PayPal 判断的是注册地在英国，不是单看对方此刻人在英国。
- 统一收款目标。比如都以“对方最终拿到 GBP 300.00”为目标，再比较两种资金来源。不要拿“发 USD 500.00”与“收 GBP 500.00”直接比较。
- 分别查看 Bank 与 Card 的确认页。对照实际支付总额、手续费、所用汇率、收款币种和预计到账金额。
- 留意谁来换汇。若用银行卡付款，某些情况下可能提供由卡组织/发卡行换汇的选项；是否出现及实际收费以付款流程和发卡行规则为准。
- 尚未确认就不要提交。记录两种方式的最终报价后再决定。
PayPal 对可选付款方式和最终付款检查步骤有官方说明；银行卡与 PayPal 谁来换汇的说明见其他币种付款指南：
用 MerchantFeeCalc 先算一遍，再去 PayPal 核对
我们维护 MerchantFeeCalc 的 Friends & Family 计算器，就是希望大家不用每次都翻很长的官方费率表。
复现实验一可以这样操作：
- 在计算器中选择发送方国家 United States（美国），收款方国家 United Kingdom（英国）。
- 选择 USD，输入 500。
- 分别切换 Bank（银行账户）和 Card（银行卡），查看发送手续费、发送方总支出和接收方金额。
- 对比上面的 USD 4.99 / USD 19.79：如果页面显示不同的币种或换汇模式，请先核对测试条件，而不是直接认定结果错误。
目前我们的工具更适合对已核验、同币种、明确的个人费率场景做估算。若收款人需要 GBP、而发款资金是 USD，我们不把假设汇率当成实时 PayPal 牌价；涉及货币转换的最终金额仍以 PayPal 确认页为准。
大家最容易问错的几个问题
美国银行账户给英国朋友发钱，不应该免费吗？
不是。美国境内、符合条件且不涉及换汇的个人余额或银行账户转账可能免费；但账户注册地跨越美国和英国时，国际个人转账费规则就适用了。本文测试条件下是 5.00%，最低 USD 0.99、最高 USD 4.99。
用 Card 发送 USD 1,000.00，手续费不是最高 USD 4.99 吗？
只有跨境费那一块封顶。在 USD 收款、不换汇的模拟条件下，Card 还需 USD 29.00 的比例费和 USD 0.30 的固定费，总计 USD 34.29。
对方在英国，收到 USD 500.00 后会被额外扣一笔个人收款费吗？
按 PayPal 美国消费者费率页，不发生货币转换时，接收个人付款不收费。但如果英国收款人需要转换成 GBP、提现到银行或涉及特殊账户安排，就要另外核对实际规则。不要把“免收款手续费”理解成“最终换成英镑没有任何成本”。
可以用 Friends & Family 向英国卖家付款，顺便省手续费吗？
我们不建议，也不应该这样用。Friends & Family 是亲友间的个人款项，不是商品或服务交易。PayPal 明确说明这类付款不受 PayPal Purchase Protection 购买保护；如果是购物，应选择 Goods & Services 等适当的商业付款方式。
如果朋友必须收到准确的 GBP 300.00，直接用 USD 300.00 去算行吗？
不行。GBP 与 USD 不是同一种币种。需要先看当前 PayPal 的实际 USD/GBP 转换报价，并确认手续费是额外支付还是影响预设付款金额。只有统一了“收款人最终获得 GBP 300.00”这个目标，Bank 与 Card 的比较才有意义。
我们最后的结论
美国向英国亲友通过 PayPal Friends & Family 转账时，先看支付方式，再看换汇方式。
按我们基于官方费率进行的统一条件模拟：
- 发 USD 100.00：Bank 手续费 USD 4.99，Card USD 8.19。
- 发 USD 500.00：Bank USD 4.99，Card USD 19.79。
- 发 USD 1,000.00：Bank USD 4.99，Card USD 34.29。
这说明：在同币种、没有额外换汇的测试条件下，金额越高，普通银行卡额外的 2.90% 越值得注意。但如果最终目标是英镑，汇率本身同样重要。
我们更希望大家先把这些费用拆开看清楚，再用 MerchantFeeCalc Friends & Family 计算器对照一遍，最后以 PayPal 下单前展示的金额为准。这样既不容易漏算，也不会误把官方费率上限理解成整笔跨境付款的全部成本。
数据来源与实验说明
本文使用的官方信息：
- PayPal 美国消费者费率：美国个人转账国内附加费、跨境个人转账费、各币种固定费、货币转换加点。官方页面显示更新日期 2026-05-19；本文核对日期 2026-10-18。
- PayPal 英国消费者费率：了解英国账户收费规则与适用市场。不要把英国作为发送方的规则套在美国发送方身上。
- PayPal 帮助：如何付款？付款流程、可选支付方式和最终确认。
- PayPal 帮助：亲友付款与商品或服务付款有什么区别？个人转账用途和购买保护限制。
- PayPal 帮助：如何使用其他币种付款？查看实际转换汇率与银行卡发卡行换汇选择。
实验性质：本文 USD 10.00–USD 1,000.00 的 USD 费用表是官方公布费率的公式模拟，并非已支付订单的账单截图；GBP 表使用人为设定的参考与示例 PayPal 汇率，只用于说明换汇价差，不是实时汇率或任何账户的报价。实际费率、付款可用性、固定费用的结算币种、优惠、银行卡收费与资金到达情况，都应在 PayPal 确认页面核实。